Hello tout le monde,
Nouveau sur ce topic, je me suis inscrit pour participer à ce thread.
Je tiens à remercier tout particulièrement Hortevin pour la qualité de ses messages. Je n'aurais pas cru trouver autant d'info sur le mouvement FIRE sur un topic auto. J’ai été aiguillé sur pas mal de ressources intéressantes ici (et même plus intéressantes qu’en lisant les gens se revendiquant du mouvement FIRE, dont les conseils pratiques pour placer son argent ne me semblent pas toujours bien clairs/détaillés). Alors oui !
Cela fait quelques temps que je me renseigne sur le mouvement FIRE. Ça m’a tout de suite parlé car je suis du genre économe et j’aimerais bien atteindre l’indépendance financière.
J’ai creusé la question, je me suis renseigné sur le sujet en recoupant les sources (pas mal de sites américains avec des situations assez déconnectés des spécificités de la France et des salaires pratiqués). À cette occasion, j’en ai profité pour faire le ménage dans mes placements, j’ai ouvert de nouveaux contrats d’assurances vie sans frais, j’en ai cloturé un dans ma banque historique qui affichait une performance déplorable. J’avais déjà un PEA mais j’ai changé la composition du portefeuille et je privilégie les ETF (Amundi MSCI World, Europe et USA principalement).
Dans le même temps que j’optimisais mon épargne, j’ai cherché à voir comment en pratique je pourrais réussir à devenir financièrement indépendant, définir une roadmap avec des hypothèses réalistes sur mon effort d’épargne et le rendement de mes placements. Et là les choses se corsent… Je voudrais ici revenir sur la mise en place concrète d’un programme FIRE.
Je rentre dans la catégorie des Français moyens en terme de salaire et de mode de vie. En faisant attention à mes dépenses, je parviens à épargner 500 euros par mois. J’ai un travail qui me convient et j’imagine difficilement comment en changer pour gagner plus. Je suis célibataire donc je n’ai pas la chance de pouvoir mutaliser le loyer. Mais j’envisage d’acheter ma résidence principale d’ici 2-3 ans.
À 36 ans, je dispose un capital 60 000 euros. J’ai évalué la situation sous tous les angles, je vois pas comment il est possible que je prenne ma retraite de façon anticipée.
Actuellement, en tablant sur l'hypothèse d'un rendement brut de 5 % (pas d’impôt en assurance vie tant que je ne retire pas le capital), mon patrimoine financier actuel (60 000 euros) et un effort d'épargne de 500 euros par mois, voici le capital que je peux espérer avoir :
- 361 600 euros dans 20 ans,
- 495 549 euros dans 25 ans,
- 666 504 euros dans 30 ans.
Au final je ne pense malheureusement pas pouvoir prendre une retraite anticipée. Surtout avec l’inflation et l’envolée du prix de l’immobilier ! Dans les calculs ci-dessus, je prends en compte mon capital actuel (60 000 euros), mais une partie va être mobilisée pour l’achat de ma résidence principale.
En prenant un peu de recul sur le mouvement FIRE, je réalise que cette méthode s’adresse surtout aux cadres et aux ingénieurs ayant des revenus très importants. C’est d’ailleurs le cas aux USA où les ingénieurs peuvent être très bien payés, et où le système de retraite est différent (retraite par capitalisation). Mais je pense qu’il est beaucoup moins évident pour un Français moyen de la mettre en œuvre. C’est un peu frustrant mais bon, si tout le monde pouvait devenir rentier sans gros sacrifice, ça serait trop facile...
Par ailleurs, quand on creuse sérieusement le sujet, de nouvelles questions se posent.
Notamment la question de la couverture santé. Très peu de blogueurs évoquent ces points techniques. Si un épargnant prend sa retraite avant l’âge légal, il devra généralement s’acquitter la taxe PUMA (taxe sur les rentiers). De façon générale, la fiscalité est aussi un point important à optimiser, mais même en profitant des dispostifs d’épargne les plus intéressants en France (assurance vie, PEA, PER), il n’y a pas de miracle, il faut disposer d’un capital important pour prendre sa retraite en étant serein sur ses ressources financières futures.
J’ai bien aimé les explications de cet article sur le mouvement FIRE :
https://avenuedesinvestisseurs.fr/m...faire-pour-atteindre-independance-financiere/
Il casse un peu le mythe de la facilité du mouvement FIRE. Je me retrouve bien dans la situation décrite. Notamment l’impossibilité de maintenir un taux d’épargne démesuré sans faire de gros sacrifice (vacances, auto, etc.).
L’autre point souligné concerne le rendement du capital et le risque de son érosion dans le temps. La régle des 4 % a été établie pour une personne avec une durée de vie restante de 30 années au moment où il prend sa retraite. Mais dans le mouvement FIRE, certains partent en retraite jeune avec une espérance de vie très supérieure à 30 années. De fait, la règle ne s’applique plus. Si un épargnant part en retraite anticipé à 40 ans avec 500 000 euros, la régle dit qu’il pourra consommer 20 000 euros par an, peu importe l’évolution de son capital. Or, avec une durée de vie restante de plus de 40 années, il y a un risque d’érosion de l’épargne, donc il faut être prêt à réduire son train de vie en cas de chute des rendements et/ou de la valeur du patrimoine.
Dans le cas d’un épargnant disposant d’un capital ric-rac pour se sortir une rente correcte, il est plus sage de continuer à travailler et valider tous ces trimestres…
Au final, je suis un peu déçu de ne pas avoir trouvé une solution pour quitter le métro-boulot-dodo avec le mouvement FIRE, mais j’ai quand même pu profiter de mon intérêt pour le sujet pour remettre à plat mon épargne. J’espère pouvoir me payer une belle petite maison sur le littoral pour ma retraite. En espérant que les prix ne flambent pas davantage d’ici 20 ans.
Au plaisir de vous lire,
Pierre